住宅ローンの返済期間をどうすればいいかについては、次のようなポイントを押さえておきたいです。

■将来的に住宅費にまわせるお金が減るのであれば、繰り上げ返済の貯金はなかなかできないものと考えた方が無難です。
■退職金で住宅ローンを一括返済しようと考えずに、老後の資金と考えておくのが無難です。
■定年退職までに完済できる返済期間で借りておくと安心です。

ちなみに、返済期間が短くなると、毎月の返済額は多くなりますが、退職して年収が減ったときにローン返済がないのは安心であり、また、利息も少なくなります。

あと5年で共働きを辞める収入が減るとか、あと10年で子供が高校や大学に進学をするので教育費の負担が増えるなど、家計の変化の時期がわかっている場合には、どのような返済方法いいのでしょうか？

このような場合は、収入が減ったり、支出が増えたりしても無理なく返済していける金額を、毎月返済額の上限にしておくのもいいのですが、もし、当初の返済期間で家計に余裕があるのであれば、収入ダウンあるいは支出アップするまでの間は、繰り上げ返済に励むのもよいと思われます。

この場合の繰り上げ返済は、ケースバイケースですが、利息軽減効果が高いので、当初の毎月返済額に無理がなければ期間短縮型を優先して検討したいところです。

ただし、将来的に家計が苦しくなる可能性があるかもしれないという場合は、返済額軽減型の検討も必要といえます。