住宅ローンを家計の変化に対応させるには、次のようなポイントを押さえておきたいです。

■将来的に家計が変化しても返済していけるように、無理のない範囲で借りておくのが前提となります。
■将来的に収入が減る・支出が増える可能性があるのであれば、その前に繰り上げ返済をしておくようにします。
■将来的に住宅ローン返済が家計を圧迫する心配があるのであれば、繰り上げ返済は返済額を減らせるタイプにしておきます。

なお、繰り上げ返済は、すればするほど将来の返済がラクになりますが、貯金のすべてを繰り上げ返済せずに、将来の収入ダウン・支出アップに備えて貯金を残しておきたいところです。

将来的に家計の余裕が少なくなる可能性がある場合には、住宅ローンは返済額が増えない、全期間固定金利型が安心といえそうです。

というのは、全期間固定金利型は、元利金等返済の場合は返済額が一定だからです。

ただし、元利金等返済は金利が高めですので、借入額のうちの一部を変動金利や短期の固定期間選択型にするという方法もあります。

つまり、家計が変化するまでの間に、低金利の恩恵を受けつつ、繰り上げ返済と併用しながら返済するのです。

ちなみに、この方法は、全期間固定比率が高い方が安心なので、金利が変動する借り入れは短期間で完済してしまいます。

なお、共働きであれば、ペアローンで妻の借り入れを10年固定で10年返済などにする方法もあります。